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电子银行业务反欺诈实战案例分享
来源:本站原创 时间:2017-08-17 作者:adminx

伴随着“互联网+金融”的迅猛发展,线上金融业务也在不断创新,消费金融、P2P网贷、第三方支付、电子银行的出现进一步满足了公众消费、理财的需求,但是在带来便利的同时也伴随着风险的发生。目前,网络欺诈已呈现高发趋势,信息泄露、电信诈骗、团伙骗贷、木马病毒等风险事件屡屡发生,特别是互联网金融欺诈给用户和企业造成了严重的经济损失。据统计,电子银行欺诈已经成为全球增长最快的“产业”之一。

 

7月央行发布170号文件,要求商业银行和支付机构加强银行卡信息安全管理,加大银行卡互联网交易风险防控力度。对此,无论是政策要求还是业务需求,提升欺诈风险防范能力已成为电子银行业务系统的重点工作。通付盾采用成熟、领先的反欺诈技术手段、防控工具和策略,综合利用行内外各类基础数据,构建智能数据库和风控模型,提升欺诈交易识别率,有效减少欺诈带来的风险损失和资本损失。

 

结合通付盾反欺诈平台,今天来具体讲解电子银行欺诈风险防控体系该如何构建和应用。

一、电子银行欺诈风险防控体系搭建流程

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通付盾以设备为切入点,采用设备指纹技术来提取设备软硬件、行为属性信息,打通通付盾内部数据,实时输入设备信息、业务数据、金融黑名单、手机黑名单、运营商数据等。

 

关系图谱从海量数据中洞察风险特征,从时空维度深入挖掘可疑数据的关联关系,将用户的信息、通付盾自有的数据库用户信息以及网络公开信息织成一张巨大的关系网,并通过可视化的图形将这种关系展示出来,直观发现恶意分子行为轨迹。

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深度学习密切配合业务特点和需求,如交易支付、投资理财、营销活动、申请贷款等业务场景,深入分析业务数据,挖掘风险特征,搭建风控策略模型,同时根据实时更新的数据,实现策略模型的快速迭代更新。

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二、电子银行欺诈风险防控体系在业务场景的应用

电子银行线上业务主要有注册、开户、登录、申请贷款等13个场景,这里以在线注册、在线开户、贷款申请、营销活动等四个场景进行具体的讲解。

 

风险策略主要分为四大类,包括:黑白名单类、设备异常类、账户异常类、行为异常类。

 

风险规则制定上主要包括:通用类规则、时间类规则、位置类规则、设备类规则、统计类规则、情报类规则等。

 

1.在线注册场景

在线注册场景风险分析

垃圾注册/批量注册:使用猫池等手段进行垃圾注册和批量注册,银行无法核实手机号的真实性和有效性,也就无法核实注册的真实性和有效性。

虚拟机、模拟器注册:通过软件模拟/虚拟的方式来伪造硬件设备进行程序化注册,降低攻击成本。

短信验证码窃取风险:因明文短信验证码,很容易被劫持,造成利用他人手机号注册的风险。

短信轰炸:因为使用短信验证码,存在短信通道受到短信轰炸攻击(接口攻击),中断验证码服务的风险。

在线注册场景风控策略和规则制定

根据上述具体的风险详情分析,主要制定四类针对性规则策略,同时根据用户行为触发的策略结果,将用户分别归入黑白灰三类名单。

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2.在线开户场景

在线开户场景风险分析

实名认证被绕过:综合分析发生过的案例,主要是因为用户身份信息被到泄露(如银行四要素泄露),被欺诈分子利用,成功绕过了银行实名认证过程。

短信轰炸:因为使用短信验证码,存在短信通道受到短信轰炸攻击(接口攻击),中断验证码服务的风险。

短信验证码窃取:因明文短信验证码,很容易被劫持,造成利用他人手机号注册的风险。

在线开户场景风控策略和规则制定

根据上述具体的风险详情分析,主要制定四类针对性规则策略,同时根据用户行为触发的策略结果,将用户分别归入黑白灰三类名单。

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3.贷款申请场景

贷款申请场景风险分析

盗用他人账户:冒用他人真实身份信息申请贷款

黑中介/团伙骗贷:同一设备多次使用不同身份申请贷款

个人恶意借贷:真实设备、真实身份但行为意识存在恶意借贷的意向。

申请贷款场景风控策略和规则制定

根据上述具体的风险详情分析,主要制定四类针对性规则策略,同时根据用户行为触发的策略结果,将用户分别归入黑白灰三类名单。

 

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4.营销活动

营销活动场景风险分析

薅羊毛:同一台设备,推荐给上百个用户开户(盗取别人的信息开户),骗取奖励。

营销活动场景风控策略和规则制定

根据上述的风险详情分析,主要制定四类针对性规则策略,同时根据用户行为触发的策略结果,将用户分别归入黑白灰三类名单。

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通付盾整合设备指纹、关系图谱、深度学习等多项核心技术,构建全面精准的反欺诈规则模型库,帮助企业直观了解业务现状、风险特征,适配电商、互联网金融、第三方支付、航旅等行业的业务规则需求,提供事前预警、事中管控和事后分析全业务流程反欺诈服务,快速提升企业的风控效率。



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