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金融借款口子APP时代,骗贷黑产们争相抢食
来源:本站原创 时间:2017-09-07 作者:adminx


借款口子指的是借款技巧或借款攻略。

站在风控人员的角度,则指平台的风控漏洞或弱点。


随着移动信息技术的普及,金融APP的应用不仅集成了网贷平台的产品信息,也正在集成零散的的网页借款攻略。APP应用“借款口子”,像一个借款经验的交流社区,主要为用户提供可以迅速获得更大额度贷款审批的方法与攻略


那么,对于这些金融平台来说,在面对“借款口子”的攻击时,是否能够精准辨别并完美对抗骗贷者?


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借款口子APP能做什么?

在应用商店检索“借款口子”,能够找到不下十款类似的APP应用,其以“极速贷款”、“闪电借款”、“专业解密申请资料”等为标签,为用户提供大致相同的攻略服务。这些APP可以说是市面上大量网贷信息的集成器,也是用户进入网贷平台申请借款的入口。


以某款APP为例:


打开APP,在主页面上会展示某借款产品的最高借款额度及期限信息,同时对网贷平台进行简单测评,显示低、中、高通过率结果以吸引用户; 


进入具体页面后,APP会提供更为详细的借款产品介绍,包括日利率、运营商介绍、申请所需资料、审核制度、通过速度等信息;


页面底端还提供立即申请端口,用户验证手机后便可转向对应的网贷平台申请页面; 


APP提供经验分享区,开辟留言板供用户提问并进行经验分享;


APP提供贷款和信用卡取现服务,诸如信用卡代还、线上贷款、大额贷款、千元贷款、短期贷款、信用卡取现等方面的平台,甚至还提供几家商业银行的在线办卡业务;


APP还提供信用评估功能,提供信用评估及网贷征信收费查询服务;


未来还可能针对有拒贷经历的客户开设“拒贷分析”收费项目等,服务可以说是全方位满足用户需求。 


借款口子APP中最具吸引力的部分莫过于内部资料板块,这个板块集成了网页上能检索到的单条借款攻略,从征信报告、手机通讯录、邮箱等多个维度对网点申请材料提供了详细解释。这一方面给借款人普及了相关知识,另一方面,更是在教授借款人如何成功借贷。

 

“借款口子”真能成功骗贷吗?

运用借款口子APP提供的攻略真的能够成功骗贷吗?其实不然,关键的一点是,目前并没有哪个攻略能给出借钱不还而无懈可击的方案,走到借款流程的末端,还是需要偿还。很多攻略给出的建议是拖延或者换号的手段,但还是避免不了被催收。


依靠借款口子APP平台攻略骗贷并不容易,但这也足以给各网贷平台的风控敲响警钟。智能手机的普及使得移动端金融用户增长迅速,在征信体系不够健全的背景下,风控过程中的弱变量更多,数据源的持续稳定性也难以保证。借款口子的攻略在此基础上提供了华丽的包装,传授美化数据的秘诀,这一定程度加大了平台业务运营及风险管控的难度,例如加大了反欺诈的难度与复杂度。 


借款口子对准的是谁?

首当其冲的是行业内那些风控不够严格的平台。行业内产品的同质化导致一些平台只能在放款速度上下功夫,“秒审秒放”成为了一些网贷平台的主打招牌,然而快速放款的背后往往是逾期和大量的坏账。只有淘汰无风控或风控弱的平台,才能使得整个行业搭建起更为有效的风控体系,也能够避免行业的无序竞争。


银行也是借款口子的目标之一,尤其是仅参考个人征信报告的银行,由于缺少未纳入征信记录的借款人信息,因此无法全面判断一个人真实的信用状况及借贷状况,很容易出现给资质不符的借款人放款的情况。


这些口子更多的还是开在了不合规的借款人身上,这些达不到借贷标准但是靠各类攻略包装而获得贷款的人,在后期偿付时必然会面对巨大的压力。无法还款就会被催收,而这些达不到风控标准的人重蹈校园贷中借款学生的覆辙也并非不可能。

如何防范?

归根到底,“借款口子”还是平台的风控漏洞或弱点,而要解决这个问题,最根本的还是需要各网贷平台强化风控,更接地气地探索适合中国市场的风控模式,探索差异化的发展方式而不是一味进行放款速度竞赛。贷后管理同样重要,贷后不应该仅局限于催收一项,更应该强化用途核查及持续督导的职能。银行层面上,不能再故步自封,授信时也需要参考第三方网贷征信平台的结果。


 此外,老生常谈的话题依旧是个人征信体系的搭建和完善,这方面的终极追求一定是尽可能做到信息共享,尽量消除信息不对称,建立一种公平有序的交易机制。


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