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消费金融反欺诈,金融科技或成解决之道
来源:本站原创 时间:2017-10-11 作者:adminx

对于消费金融公司来说,欺诈风险远远大于信用风险。把被动的反欺诈防御方式变为主动预警,依靠大数据挖掘和机器学习等手段,是目前科技金融公司目前正在尝试的路径。



消费金融作为政策和经营双重风险行业,消费分期一直面临着两种风险的困扰,其一是信用风险,其二则是欺诈风险。

风控的核心是反欺诈


据了解,当前,骗贷之风横行,道德风险已成为消费金融发展路上的一大隐患。消费金融与线下场景的结合,滋生出一批靠骗贷为生的中介机构。


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骗贷团伙大多是用同一批资料,短时间内在多个只有十几个风控变量构建风控体系的互联网消费金融平台进行连续骗贷,通过大量“试错”,迅速找出平台的这些风控变量以及风控侧重点,从而虚构借款人个人材料,比如年龄、收入高过平台设定的审批通过标准,成功骗取大量资金。只有通过发现的早晚尽快进行紧急调控。


多位消费金融领域业内人士透露,当前整个互联网消费金融领域坏账率约在10%-15%,其中60%-70%的坏账就是由黑中介“创造”。多数消费金融平台的借款申请人里,10%-15%都由黑中介幕后操纵。


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究其原因,主要是优质客户资源被牢牢掌握在银行系手中,消费分期平台的服务对象主要是无法仅银行获得信用贷款的低消费群体。为了抢夺客户,不少消费分期平台的服务人群逐步下沉至农村、大学生、流动人口甚至“黑户”。


鉴于消费金融数额小、数量多,这意味着如果某个环节的运作方式不能实现边际成本递减,那么它将会为成本控制带来压力。此外,直至信贷款项收回,成本核算才能结束,这也表明,短期看来良好的经营状况,可能在长期会问题重重。


值得一提的是,随着放贷规模的不断扩大,消费金融的风险开始逐步暴露。作为持牌系消费金融公司中体量规模最大的两家,捷信消费金融与中银消费金融的坏账率均出现了不同程度的上涨。据捷信ABS募集说明书披露,捷信消费金融2017 年第一季度的坏账率已达4.75%,风险控制水平有待提高。


同样,宜人贷最新披露的二季报也表明,2017年第二季度,宜人贷按照本期促成借款总额的8%计提质保服务负债6.55亿人民币(9664 万美元)。本季度,公司释放质保服务负债3.95 亿人民币(5832 万美元),用于偿付违约借款本息,占比超过六成。


对此,有人直言,消费分期的风控是平台与欺诈用户之间的一场战争,技术创新是赢得这场战争的关键。


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当前,科技与金融创新应用已经越来越多,大数据、机器学习、人工智能的技术也都应用在了消费金融风控中。据介绍,大数据技术和机器学习贯穿了消费分期业务的渠道、数据、信审、反欺诈、额度、后期服务六大阶段,构成了线上化、机器化、模块化的风控构架体系。


“精准化的风险预测评级,胜过人工判断。”,有业内人士强调,自动化收入鉴定、生物识别、基于R引擎的内嵌模型、设备指纹和持续的反欺诈政策改进,形成了多重数据验证反欺诈信息,这比传统的线下审核模式更强悍、更有效率。

金融科技成反欺诈主力


无论是纯线上消费金融业务,还是线上线下结合的消费金融业务模式,反欺诈已成势在必行之路。由于业务模式的区别,两者的反欺诈策略也相应地有所区别,纯线上消费金融业务的发欺诈模式更侧重于科技反欺诈,而线上线下结合的消费金融反欺诈模式除了进行科技反欺诈,还要注重渠道管理和产品设计方面。


从纯线上消费金融业务模式来看,反欺诈主要通过科技手段着眼于线上获客,即贷前识别。


纯线上消费金融业务的科技反欺诈应该包含两个方面:一是基于大数据分析、人工智能的大数据建模;二是指纹识别、人脸识别、声纹识别等前端生物识别技术。


据了解,以大数据风控为技术支持,通过多种手段来有效的核实用户实人身份,有效防止身份冒用、欺诈等风险,识别高风险交易的特征,并形成复贷记录和失信黑名单,有效地交叉验证用户信息的真实性,将欺诈行为制止于发生之前。


并且机器学习模型的配合使用,可以有效的提高风控系统的精准度,通过聚类算法分析相似性行为、依赖标签数据训练深度网络等手段,更有效的实现复杂环境下的反欺诈。与此同时,由于每个人的生物特征具有与其他人不同的唯一性和在一定时期内不变的稳定性,如静脉、指纹、声纹、人脸、虹膜等特征,较为不易被伪造和假冒,所以利用生物识别技术进行身份认证具有较高的安全性与可靠性。


然而,大数据分析、人工智能、生物识别等金融科技具备很高的门槛,一些消费金融机构很难从0到1进行研发并投入使用。但需求催生市场,目前市场上已经出现了京东金融、蚂蚁金服、通付盾等专业的第三方金融科技公司,它们可以提供以风控支持为核心的灵活解决方案。以前通付盾为例,其自主研发出的风险决策系统,包含设备指纹、反欺诈规则、反欺诈引擎、关系图谱、风控模型、态势感知等六大模块,使反欺诈工作更加智能,可以灵活地支持各种反欺诈策略的更新。


有数据显示,线上欺诈是线下的六倍。因此,从整个消费金融反欺诈策略来看,科技已然成为反欺诈的主要手段,而这正是消费金融机构未来的着力点。



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